401k Vs Aktienoptionen

Finanzplanung: Strategien Ruhestandsplanung mit Aktienoptionen und RSUs (Teil 1: Vorruhestand) Wichtige Punkte Sie sollten beginnen, für Ihren Ruhestand mindestens 10 bis 15 Jahre vor Ihrem Ziel Ruhestand zu planen, wenn nicht früher. Um zu verhindern, dass alle Ihre Aktienoptionen im Ruhestand fällig werden, sollten Sie ein regelmäßiges Programm der Ausübung von Optionen vor Ihrem Ruhestand beginnen. Mittlerweile können sich die Sicherheitsbeschränkungen und die RSUs als wichtig erweisen, wie Sie in der Nähe des Ruhestandes sind. Option Übungen oder beschränkte Bestandsverkäufe können Sie dazu beitragen, mehr Geld zu Ihrem 401 (k) Plan beitragen. Sie haben immer beabsichtigt, das Einkommen aus Ihrem Unternehmen Aktien Stipendien zu verwenden, um bequem in Rente gehen. Dennoch hatten Sie nie einen spezifischen Plan für die Verwendung dieser Stipendien oder verstanden die Ruhestandsbezogenen Fragen. Ob Sie Aktienoptionen, Aktienwertsteigerungsrechte (SARs), eingeschränkte Aktien oder eingeschränkte Aktieneinheiten (RSUs) haben, diskutiert diese dreiteilige Artikelserie die zu berücksichtigenden Fragen, wenn Sie für den Ruhestand planen, sich dem Ruhestand widmen oder bereits im Ruhestand sind. Zeitrahmen für die Ruhestandsplanung Wenn Sie auf dem Höhepunkt Ihrer Karriere sind, eine Familie erziehen oder für Kinder College-Schulungen bezahlen, ist es schwierig, über die Planung für Ihren eigenen Ruhestand nachzudenken. Es kann keinen überschüssigen Cashflow geben, um zu sparen. Dennoch sind die Entscheidungen, die Sie während Ihrer Vorruhestandsjahre machen, direkt betroffen, wenn Sie in Rente gehen können und welche Höhe des Einkommens Sie in diesen Jahren genießen können. Sie sollten beginnen, für Ihren Ruhestand mindestens 10 bis 15 Jahre vor Ihrem Ziel Ruhestand Datum planen, wenn nicht früher. Wie Stock-Optionen passen in Ihre Ruhestand Ziele Menschen denken oft über die Zahl, die sie brauchen, um zu erreichen, um bequem zurückzukehren. Dies ist in der Regel der Wert Ihrer Anlagevermögen auf Ihrem Ruhestand Datum, die Sie benötigen, um bequem zu leben, bis der Tag Sie sterben. Allerdings gibt es so etwas wie eine magische Zahl für jemanden. Vielmehr, die Menge, die Sie benötigen Änderungen täglich mit Dutzenden von Variablen wie Ihre familys Beschäftigung Status, Ihre Gesundheit, Ihren Lebensstandard, Ihre Kinder Bedürfnisse und Bedürfnisse, die Finanzmärkte und vieles mehr. So sollten Sie Ihre Fortschritte in Richtung Ruhestand mindestens jährlich neu bewerten. Sie sollten nicht sehen, Aktienoptionen in der gleichen Weise sehen Sie andere Aktien oder Investmentfonds in Ihrem Portfolio. Wenn Aktienoptionen ein wesentlicher Teil Ihres Portfolios sind, wird die Analyse noch schwieriger. Sie sollten keine Optionen in der gleichen Weise ansehen, wie Sie andere Aktien oder Investmentfonds anzeigen. Während Optionen eine Eigenkapitalkomponente sind, sind sie viel riskanter als Aktien, die Sie selbst oder unbeschränkte beschränkte Bestände besitzen. Aktienoptionen können sehr volatil sein, und der Prozentsatz Ihres Anlageportfolios, den sie bilden, kann sich täglich ändern. Darüber hinaus konzentrieren sie sich auf eine Aktie (Ihr Unternehmen). Zusammenfassend können Sie auch große Mengen an Unternehmensbeständen in Ihrem 401 (k) Plan haben. Schließlich kontrollierst du nicht direkt die Größe von Optionszuschüssen und anderen Stipendien, die du jedes Jahr erhältst. Es ist normalerweise nicht sinnvoll, Ihre Aktienoptionen frühzeitig auszuüben, ohne eine viel bessere Investitionsmöglichkeit woanders zu haben. Deshalb müssen Sie Ihre anderen Investitionen um Ihre Aktienoptionen koordinieren. Beispiel: Ihr Alter deutet darauf hin, dass Sie etwa 50 Ihrer Anlagevermögen in Aktien haben sollten, von denen 9 kleine Unternehmenswachstumsbestände sein sollten, 13 internationale Aktien sein sollten und 28 Großunternehmen sein sollten. Nehmen wir an, dass Ihre Optionen den Wert Ihres Anlagevermögens ausmachen. Denken Sie nicht, dass Sie die gesamte Aktienkomponente haben, die durch den Wert Ihrer Optionen abgedeckt ist. Sie sollten die Optionen auf nur die 9 der kleinen Unternehmen Wachstum zählen und fügen Sie die internationalen und Large-Cap-Komponenten, bis sie die gewünschten Ebenen für Ihr Alter erreichen. Was passiert, um Ihre ausstehenden Aktien Stipendien, wenn Sie Ruhestand Aktien Stipendien haben fast immer Vesting Bestimmungen, die in der Regel auf Ihre fortgesetzte Beschäftigung in Ihrem Unternehmen basieren. Sobald du in den Ruhestand gehst, wird dein Lagerplan detailliert sein, wann oder ob die Weste weitergeht oder aufhört. Ruhestand ist eine Art der Kündigung unter den meisten Aktienplänen. Unternehmen behandeln den Ruhestand großzügiger als die Beendigung des Arbeitsverhältnisses für ein anderes Unternehmen zu arbeiten. Bestätigen Sie Ihre Aktienplanbestimmungen für die Regeln und Definitionen, die für den normalen Ruhestand und den vorzeitigen Ruhestand gelten (wenn es diese Unterscheidung macht). Dann wählen Sie ein Ruhestand Datum, das die Anzahl der Freizügigkeitsoptionen und Aktien maximiert. Laut einer Umfrage von der National Association of Stock Plan Professionals (NASPP), eine kleine Minderheit von Unternehmen entweder lassen die Optionen weiterhin normal wohnen oder beschleunigen die Ausübung der normalen oder vorzeitigen Ruhestand: Behandlung im Ruhestand Bei bestimmten Unternehmen, diese Bestimmungen abhängen Über die Anzahl der Jahre, die Sie in der Firma vor dem Ruhestand gearbeitet haben. Zum Beispiel können die Bestimmungen gelten, nachdem Sie 20 Jahre lang bei der Firma gearbeitet haben. Wenn Sie in der Nähe des Ruhestands sind, ist es wichtig, diese Bestimmungen in Ihrem Aktienplan und in Ihren spezifischen Zuschüssen zu überprüfen. Alert: Auch wenn Ihr Unternehmen die Ausübung fortsetzen oder beschleunigen kann, sobald Sie nicht mehr von Ihrem Unternehmen beschäftigt sind, müssen Sie innerhalb von drei Monaten nach Beendigung Ihrer Beschäftigung Anreizaktienoptionen (ISO) ausüben, um zu verhindern, dass sie nicht qualifizierte Aktienoptionen erhalten (NQSOs). Weil ISOs günstiger als NQSOs besteuert werden, wenn Sie die Anteile ausüben und halten, sollten Sie eine sorgfältige Bestandsaufnahme aller Ihrer Optionen beim Verlassen Ihres Unternehmens einnehmen. Diese Themen, einschließlich der Ausübungsregeln bei und nach der Kündigung, die Sie verfolgen müssen, um das Vermeiden von wertvollen Aktienoptionen zu vermeiden, werden in Teil 2 ausführlich besprochen (siehe auch eine verwandte FAQ). Dieser Planungsprozess ist besonders wichtig, wenn Sie erwarten, dass Ihre Aktienoptionen (oder SARs) einen großen Teil Ihres Renten-Nest-Eies berücksichtigen. Entscheidungen über Aktienoptionen sollten im Augenblick jedes Zuschusses beginnen. Um zu verhindern, dass alle Aktienoptionen im Ruhestand fällig werden, sollten die meisten Menschen ein regelmäßiges Programm der Ausübung von Optionen vor dem Ruhestand beginnen. Dies hilft Ihnen auch zu diversifizieren sollte zu viel von Ihrem Nettovermögen mit Bewegungen in Ihrem Unternehmen Aktienkurs verbunden sein. Um zu verhindern, dass alle Ihre Aktienoptionen im Ruhestand fällig werden, betrachten Sie ein regelmäßiges Programm der Ausübung von Optionen vor dem Ruhestand. Im Laufe der Zeit, ein paar Option Ausübung Strategien haben sich als steuerlich vernünftig, unabhängig davon, ob Sie speichern oder verbringen die Option geht. Allerdings lassen Sie die Steuern nicht alleine kontrollieren. Obwohl Sie die steuerlichen Implikationen von Transaktionen sorgfältig auswerten sollten, dürfen Sie die allgemeine Ökonomie nicht aus den Augen verlieren. Dies ist schwer zu tun wegen der Schwierigkeit bei der Vorhersage mit jedem Grad der Genauigkeit der zukünftige Wert Ihres Unternehmens Aktien oder die verlorenen Opportunität Kosten für eine alternative Investition für Ihre Gewinne zu tun. Obwohl die steuerlichen Konsequenzen einer steuerlich geplanten Strategie recht einfach zu berechnen sind, ist die langfristige Ökonomie niemals garantiert. Daher werden die nächsten Planungsvorschläge vorgestellt, um das Steuerergebnis zu erläutern und versuchen nicht, die angebotene Strategie zu empfehlen. Darüber hinaus müssen Sie Ihre einmaligen Tatsachen und Umstände berücksichtigen, bevor Sie einen der folgenden Vorschläge ausführen. Wenn Sie beabsichtigen, ISOs auszuüben und die Aktie zu halten, ist es in der Regel umsichtig, die alternative Mindeststeuer (AMT) zu vermeiden, wann immer möglich. Das macht die richtige Planung und Feinabstimmung. Wenn das AMT jedoch unvermeidlich ist, da ein wertvolles ISO abläuft, sollte das AMT in späteren Jahren so schnell wie möglich mit den AMT-Credits zurückgeholt werden. Sie müssen dann zwei Sätze von Rekorden aufbewahren: Einer, um die reguläre Steuerbemessungsgrundlage zu verfolgen, und der andere, um die AMT-Basis der jährlich erworbenen Aktie zu verfolgen (siehe entsprechende FAQs zu AMT-Kredit). Darüber hinaus, wenn Sie mit unbenutzten AMT-Credits sterben, werden die nicht genutzten Gutschriften nicht nach dem Tod zu Ihrem Nachlass oder Begünstigten übertragen. Sie sollten eine Optionsübungsstrategie entwerfen, die den gesamten AMT, der im Zusammenhang mit der Ausübung von ISOs bezahlt wird, minimiert (siehe eine ähnliche FAQ für eine Reihe von Strategien). Eine populäre Strategie ist, gerade genug ISOs jedes Jahr auszuüben, um zu vermeiden, das AMT auszulösen (sehen Sie eine in Verbindung stehende FAQ auf dieser Technik). Die durch Ausübung der Optionen erworbene Aktie sollte, wenn möglich, für die erforderliche Haltedauer von zwei Jahren ab dem Tag der Gewährung und ein Jahr ab dem Ausübungstag gehalten werden. Danach kann die Aktie für den vollen Anstieg der Ausübungskosten nach Bedarf zu günstigen langfristigen Kapitalertragsraten verkauft werden. Eine andere Strategie für diejenigen, die sich diversifizieren möchten, beinhaltet die Ausübung und den Verkauf von Optionen in wechselnden Jahren. Dies ist ein aggressiveres ISO-Übungsprogramm. Unter ihnen üben Sie ISOs und entstehen die AMT jedes Jahr. Sobald Sie die Aktie für die erforderliche einjährige Halteperiode gehalten haben (vorausgesetzt, dass die zweijährige Haltedauer von der Gewährung des Verkaufs auch erfüllt ist), verkaufen Sie sie für den langfristigen Kapitalgewinn. Sie wiederholen dieses Muster jedes Jahr, so dass jedes Jahr eine ISO-Übung und einen Verkauf von Aktien, die in den Vorjahren ISO-Übung erworben wurden. Diese Strategie funktioniert am besten, wenn Sie eine große Menge an Aktien im Laufe der Zeit diversifizieren möchten, die langfristige Halteperiode erfüllen und die Aktie jedes Jahr zu günstigen Kapitalertragsraten verkaufen. Sein primärer Nachteil ist, AMT jedes Jahr zu zahlen, wenn die ISOs ausgeübt werden. Obwohl einige der AMT im folgenden Jahr wieder aufgeholt werden können, wenn die Aktie verkauft wird, kannst du den vollen Betrag von AMT niemals vollständig zurücknehmen, den du bezahlt hast. (NQSOs) Vielleicht möchten Sie warten, um Ihre NQSOs ausüben zu können, wenn Sie glauben, dass der Aktienwert bis zum Ende des Optionsausdrucks weiter zu schätzen gilt. In der Zwischenzeit, vielleicht das Geld, das Sie sonst verwenden würden, um die Optionen auszuüben und halten die Aktien verdient eine bessere Rendite an anderer Stelle. Darüber hinaus ist die Ausbreitung, wenn Sie NQSOs ausüben, steuerpflichtig, so dass es steuerfrei verschoben wird, bis Sie trainieren. Daher würde wenig oder gar keine steuerliche oder wirtschaftliche Vorteile mit der Ausübung der Optionen vor ihrem Verfallsdatum und die Zahlung von Steuern früher als notwendig kommen. Es sei denn, Sie haben andere Überlegungen, wie z. B. ein Bargeld aus dem Ausüben und sofortigen Verkauf, oder die Verlockung einer vielversprechenderen Investition für die Gewinne, haben Sie in der Regel keinen Anreiz für eine frühe Übung. Die Sicherheitsbeschränkung und RSUs können sich als wichtig erweisen, wie Sie in der Nähe des Ruhestandes sind. Restricted Stock und RSUs Es gibt eine Wahrnehmung, dass eingeschränkte Aktien und beschränkte Aktieneinheiten (RSUs) mehr Wert als Aktienoptionen haben, weil sie immer einen Wert wert halten, auch wenn die Aktie sinkt. Aktienoptionen hingegen können ihren Wert verlieren, wenn der Börsenkurs unter den Ausübungspreis fällt. Die Sicherheit von eingeschränkten Aktien und RSUs wird noch wichtiger, wie Sie in der Nähe Ruhestand. Darüber hinaus, wenn Ihr Unternehmen zahlt Dividenden, erhalten Sie in der Regel erhalten sie auf dem Weg oder bei der Ausübung. Allerdings haben Aktienoptionen ein höheres Aufwärtspotenzial und können so einen größeren Reichtum erzeugen als beschränkte Aktien und RSUs. Darüber hinaus geben Ihnen die Aktienoptionen mehr Kontrolle darüber, wenn Sie das steuerpflichtige Einkommen anerkennen und in der Regel eine längere Steuerabgrenzung vorsehen, als die beschränkte Bestandsaufnahme und die RSU, die in der Regel innerhalb von vier Jahren von der Gewährung steuerpflichtig werden (siehe die relevanten FAQ zur Besteuerung von Restricted Stock ). Kontrast dazu mit Aktienoptionen, die in der Regel 10 Jahre ab dem Stichtag ablaufen. Idealerweise enthält Ihr Anlageportfolio sowohl beschränkte Aktien - als auch Aktienoptionen. Erträge, die aus der Ausübung von NQSOs oder SARs, einer disqualifizierenden Disposition von ISOs oder ESPPs und der Ausübung von Restricted Stock erkannt werden, sind oft in Ihrem Gesamteinkommen enthalten, um den Betrag zu berechnen, den Sie zu Ihrem Unternehmen beitragen können. 401 (k) Plan (bestätigen Sie dies mit Ihr Unternehmen). Die Arbeitnehmerbeiträge zu einem 401 (k) - Plan sind im Jahr 2016 auf 18.000 begrenzt. Wer über 50 Jahre alt ist, kann im Jahr 2016 zusätzliche 6.000 pro Jahr für einen maximal möglichen Beitrag von 24.000 beitragen. Optionsübungen oder beschränkte Bestandsverkäufe können Ihnen einen Beitrag leisten Mehr Geld zu Ihrem 401 (k) Plan. Daher kann die Aktienvergütung Ihnen mehr Geld geben, um zu Ihrem 401 (k) Plan beizutragen, wenn (1) Ihr Beitragsbetrag auf einem Prozentsatz Ihrer Entschädigung beruht und (2) Ihr jährlicher Beitrag liegt normalerweise unter dem jährlichen Maximum. Sie sollten Ihre individuelle Situation mit Ihrem 401 (k) Administrator bestätigen. Die Höhe des jährlichen Einkommens, das Ihre Förderfähigkeit diktiert, um zu einer Roth IRA beizutragen, wird modifiziertes angepasstes Bruttoeinkommen (MAGI) genannt. Dies ist Ihr reguläres Bruttoeinkommen (AGI) mit einigen Unterschieden (z. B. Einkommen aus der Umwandlung eines Roth IRA zählt nicht in MAGI). Wenn Ihr MAGI die Roth Einkommensgrenzen für Ihre Steuererklärung übersteigt, verlieren Sie die Fähigkeit, zu einer Roth IRA beizutragen. Allerdings können Sie noch eine traditionelle IRA zu einer Roth IRA umwandeln, indem Sie die Gewinne aus Ihrer Aktienvergütung verwenden, um die Steuern zu bezahlen (siehe einen Artikel über Roth Conversions anderwohin auf dieser Website). Für das Steuerjahr 2016 Die Beitragsgrenzen für eine Roth IRA sind 5.500 für eine Person unter 50 und 6.500 für eine Person, die 50 oder älter vor dem Ende des Jahres ist. Um für maximale Beiträge im Jahr 2016 berechtigt zu sein, müssen verheiratete gemeinsame Filer MAGI von 184.000 oder weniger haben, und einzelne Filer müssen MAGI von 117.000 oder weniger haben. Der Ausstiegsbereich für Teilbeiträge reicht von dort bis zu einer Einkommensgrenze von 194.000 für verheiratete Fugenschlepper (bis zu 132.000 für Einzelfilter), über die hinaus keine Beiträge zulässig sind. Alert: Bis zum Anmeldeschluss der Steuererklärung von 2016 im April 2017 können Sie Beiträge abgeben, die noch für das Steuerjahr 2016 gelten. (IRS Publikation 590-A hat mehr Informationen.) Für das Steuerjahr 2017. Die Beitragsgrenzen für eine Roth IRA sind 5.500 für eine Person unter 50 und 6.500 für eine Person, die 50 oder älter vor dem Ende des Jahres ist. Um für maximal Beiträge im Jahr 2017 berechtigt zu sein, müssen verheiratete gemeinsame Filer MAGI von 186.000 oder weniger haben, und einzelne Filer müssen MAGI von 118.000 oder weniger haben. Der Ausstiegsbereich für Teilbeiträge reicht von dort bis zu einer Einkommensgrenze von 196.000 für verheiratete Fugenschlepper (bis zu 133.000 für Einzelfilter), über die hinaus keine Beiträge zulässig sind. Alert: Bis zum Anmeldeschluss der Steuererklärung von 2017 im April 2018 können Sie Beiträge abgeben, die noch für das Steuerjahr 2017 gelten. (IRS Publikation 590-A hat mehr Informationen.) Die Wirkung von Aktienzuschüssen hängt von der Art des Zuschusses ab. ISO-Übungen generieren keine Einnahmen, die im bereinigten Bruttoeinkommen (AGI) enthalten sind. Deshalb, wenn Sie ausgeübt und gehalten ISOs, wird die potenzielle resultierende alternative Mindeststeuer (AMT) nicht berücksichtigt. Aber wenn die ISO disqualifiziert wird (z. B. im selben Jahr Verkauf oder Verkauf im selben Jahr der Übung) und wird ein NQSO, wird das Einkommen als ordentliches Einkommen eingestuft und geht in AGI. NQSOs und Aktienwertsteigerungsrechte generieren immer ein ordentliches Einkommen bei der Ausübung und beschränkte Aktienbanken tun dies immer bei der Ausübung, es sei denn, aus irgendeinem Grund klassifiziert das IRS das Einkommen als aufgeschobene Entschädigung. Wie bei den traditionellen IRAs, wenn kein Ehegatte von einem Rentenplan bei der Arbeit abgedeckt ist, gibt es keine AGI-Grenzen für einen steuerlich abzugsfähigen IRA-Beitrag. Wenn jedoch nur ein Ehegatte von einem Plan bei der Arbeit abgedeckt ist, werden die Regeln komplizierter und Sie sollten die IRS Publikation 590 konsultieren. Drehen von Stock Grant Gewinne in verzögerte Vergütung Aktienoptionen sind entworfen, um Mitarbeiter für die Arbeitsleistung zu kompensieren, anstatt, Altersvorsorge zu bieten. Daher werden die meisten Mitarbeiteraktienoptionen lange vor dem Ruhestand auslaufen. Allerdings können Sie nicht das Geld jetzt oder kann nicht in Eile sein, um die Steuern auf die Option Gewinne bei der Ausübung zu zahlen. Unter bestimmten ganz besonderen Umständen können Sie Ihre Optionsgewinne umwandeln, vorausgesetzt, dass Abschnitt 409A des Internal Revenue Code es nicht bestraft. (Details finden Sie in meinem Artikel Konvertieren Sie Ihre Aktienoption in unqualifizierte verzögerte Entschädigung an anderer Stelle auf dieser Website verbreiten.) Bei RSUs, die während Ihres Einsatzes wohnen, können Sie die Möglichkeit haben, die Besteuerung bis zum Ruhestand zu verschieben, wie in einer anderen FAQ erklärt. Teil 2 dieser Serie wendet sich an die Überlegungen für Ihre Planung im Jahr, in dem Sie sich von der Arbeit zurückziehen. Carol Cantrell ist ein CPA, Rechtsanwalt und Finanzplaner mit der Anwaltskanzlei Cantrell Cowan in Houston, Texas. Sie konzentriert sich auf die Finanzplanung für Führungskräfte, Familien und Rentner, mit einer Spezialität auf Aktienoptionen, Trusts, Partnerschaften und Erbschaftssteuern. Sie ist der Autor des Buches Guide to Estate, Tax und Financial Planning mit Aktienoptionen, veröffentlicht von CCH, einem WoltersKluwer Unternehmen. Teile dieses Artikels basieren auf diesem Buch. Dieser Artikel wurde ausschließlich für Inhalt und Qualität veröffentlicht. Weder der Autor noch ihre Firma entschädigten uns im Austausch für seine Veröffentlichung. Teilen Sie diesen Artikel: Ruhestand Einsparungen: 401 (k) vs. Stocks Die 401 (k) bekommt einen schlechten Rap. Finanz-Gurus beschweren sich, dass es eine ziemlich schlechte Ersatz für die Pensionsplan und dass es vielleicht bessere Möglichkeiten für die Investition Ihres Geldes. Vielleicht ist eine dieser besseren Optionen pflücken und investieren in einzelne Aktien. Lets vergleichen die beiden. Ihr 401 (k) Zuerst kommt es mit steuerlichen Vorteilen. Jedes Geld, das Sie investieren, kommt aus Pretax-Einnahmen. Pretax bedeutet, dass Uncle Sam nicht davon nehmen, bevor seine investiert, so dass Ihr Beitrag wert etwa 30 mehr. Ihre Kapitalgewinne sind steuerfrei, bis Sie Abhebungen machen. Sie wissen, dass lebensverändernde 2 Cent, die Sie auf Ihrem Bank Sparkonto gemacht haben im letzten Monat Sie müssen Steuern zahlen auf dieses Geld in diesem Jahr. (Halten Sie sich für diese Rechnung.) Aber wenn Sie Geld verdienen auf Ihrem 401 (k), zahlen Sie nicht Steuern, bis Sie beginnen Abhebungen, oder in 401 (k) Begriffe, Verteilungen. Die Zahlung von Steuern bei der Verteilung hält mehr Geld in Ihrem Konto, und mehr Geld sollte gleich mehr Gewinne im Laufe der Zeit. (Siehe auch: 10 Wenig bekannte Möglichkeiten, um Ihre 401 (k) Steuern zu reduzieren.) Viele Unternehmen anreizen ihre Mitarbeiter zu einem 401 (k) beitragen, indem sie einen Teil ihrer Beiträge. Mit anderen Worten, Sie erhalten kostenlos Geld für den Ruhestand zu retten. Es ist schwer, nein zu sagen, um Geld zu bezahlen. Aber mit jedem Vorteil kommt Kompromisse. Erstens, wegen dieser steuerlichen Vorteile können Sie Ihr 401 (k) Geld nicht berühren, bis Sie das Alter 59 erreichen, obwohl bestimmte Ausnahmen vorhanden sind (zB wenn Sie krank werden und nicht arbeiten können). Wenn Sie eine Verteilung von Ihrem 401 (k) nehmen und nicht für eine der Ausnahmen qualifizieren, youll zahlen Einkommensteuer plus eine 10 IRS Strafe. Das ist ein wirklich schlechter Deal. Zweitens sind die Investitionsmöglichkeiten, die Ihnen zur Verfügung stehen, wahrscheinlich begrenzt. Oft sind dies auch gegenseitige Gelder, die kräftige Gebühren an sie haben können. Achten Sie darauf, fragen Sie Ihren Plan Administrator über die Gebühren auf dem Plan und überprüfen Sie Ihre Investition Optionen, um sicherzustellen, dass die Investmentfonds können Sie Ihre ultimative Investition und finanzielle Ziele zu erfüllen, sagt Ryne Bessmer, AIF. Ein Finanzberater mit Karstens Investment Counsel, Inc .. in Omaha, Neb. Einige Pläne sind besser als andere und Ihr Arbeitgeber kann eine selbstgesteuerte Option anbieten, wo Sie alle oder einen Teil Ihrer Mittel auf eigene Faust verwalten können, was Ihnen gibt Zugang zu einer viel breiteren Auswahl an Investitionsmöglichkeiten. Die Selbstständigen haben auch 401 (k) Optionen, aber das auch für eine andere Zeit. Schließlich kann der Steuersatz viel höher sein, wenn seine Zeit, um Ausschüttungen zu nehmen. Wenn ein Roth 401 (k) für Sie verfügbar ist, betrachten Sie diese Option, um zu vermeiden, höhere Steuern später zu zahlen. (Für mehr, siehe 6 Probleme mit 401 (k) Pläne und 401 (k) Pläne: Roth oder Regular) Kommissionierung Stocks Vielleicht einfach in Aktien investieren ist eine bessere Option. Aktien geben Ihnen die Freiheit, in alles zu investieren, was Sie wollen. Wenn Sie ein nontax-begünstigtes Brokerage-Konto haben, könnten Sie in Aktien investieren, aber auch Anleihen, Optionen, Währung, ETFs. MLPs und mehr. Sie können Ihr Geld jederzeit abziehen, wenn Sie aus irgendeinem Grund wollen. Es gibt keine 10 Strafen, und Sie müssen keine Anforderungen erfüllen. Aber das macht sie nicht die bessere Wahl. Zuerst gibt es keine Gesellschaft. Ihr Arbeitgeber wird Ihnen wohl kein Geld geben, um in Ihr Brokerage-Konto zu investieren. Zweitens können alle diese Regeln, die mit dem 401 (k) kommen, nervtötend und ärgerlich sein, aber die Steuervorteile sind riesig. Wenn Sie 2.000 pro Jahr investiert und eine 7 Wachstumsrate über 35 Jahre angenommen haben, könnte Ihr 401 (k) etwa 66.000 mehr als ein Brokerage-Konto verdienen, weil die Steuervorteile und Arbeitgeber-Match. Es ist schwer, das zu übergeben. Wenn Sie Ihren Ruhestand direkt in Aktien anstelle eines Ruhestandkontos investieren, unterliegen Sie Steuern auf die Dividenden und Kapitalgewinne, wenn Sie die Aktien verkaufen. Sie haben auch die Variabilität der Aktienkurs Leistung, die Sie benötigen, um zu einem unvorhergesehenen Zeitpunkt zu verkaufen. Während Sie vielleicht kaufen und halten wollen, können sich die Konjunkturaussichten ändern, die Sie benötigen, um Kapitalgewinne zu verkaufen und zu realisieren, sagt Kirk Chisholm. Reichtum-Manager bei Innovative Advisory Group in Lexington, Mass. Theres auch die Angelegenheit Ihrer Fähigkeit als Investor. Weißt du, wie man gewählte Aktien auswählt. Statistiken zeigen, dass das Geld im Laufe der Zeit bedeutend ist, da ein Lagerbestand außerordentlich schwierig ist. Also, auch wenn Sie die Freiheit der Abholung von Beständen bevorzugen, sind die statistischen Chancen, dass Sie mehr Geld verdienen als durch ein 401 (k) sind schlank. Auch die Profis haben Schwierigkeiten, den Gesamtmarkt zu übertreffen. Das ist, warum Indexfonds so beliebt sind. Die untere Linie Für die meisten Menschen ist die 401 (k) die bessere erste Wahl für Altersvorsorge. Auch wenn die verfügbaren Investitionsmöglichkeiten weniger als ideal sind, hilft das Mitarbeiter-Match, dieses Problem zu mildern. Stick mit Indexfonds, die niedrige Managementgebühren haben. Wenn Sie eine Beitragsgrenze erreichen, bei der Ihr Arbeitgeber nicht mehr mit Ihrem Geld übereinstimmt, können Sie zusätzliche Mittel in eine einzelne IRA oder ein Maklerkonto investieren, anstatt diese Mittel zu Ihrem 401 (k) zu bezahlen, bis Sie den maximal zulässigen Beitrag erreichen. Und wenn du darüber hinausgehst, dann musst du unbedingt deine zusätzlichen Mittel an anderer Stelle setzen. Sehen Sie I Maxed Out My 401 (k) Jetzt Was ist der Gesamtmarkt Dollar Wert aller ein Unternehmen039s ausstehenden Aktien. Die Marktkapitalisierung erfolgt durch Multiplikation. Frexit kurz für quotFrench exitquot ist ein französischer Spinoff des Begriffs Brexit, der entstand, als das Vereinigte Königreich stimmte. Ein Auftrag mit einem Makler, der die Merkmale der Stop-Order mit denen einer Limit-Order kombiniert. Ein Stop-Limit-Auftrag wird. Eine Finanzierungsrunde, in der Anleger eine Aktie von einer Gesellschaft mit einer niedrigeren Bewertung erwerben als die Bewertung, Eine ökonomische Theorie der Gesamtausgaben in der Wirtschaft und ihre Auswirkungen auf die Produktion und Inflation. Keynesianische Ökonomie wurde entwickelt. Ein Bestand eines Vermögenswerts in einem Portfolio. Eine Portfolioinvestition erfolgt mit der Erwartung, eine Rendite zu erzielen. Dies ist ein wichtiger Bestandteil, um über die Möglichkeit zu entscheiden, welche Entscheidungen vor dem Erreichen großer Entscheidungen haben. Die Besitzer der Besatzung sind in den letzten zehn Jahren stark gewachsen, und das Wachstum wird voraussichtlich weitergehen. Es gibt zwei Arten von Vereinbarungen, durch die die Mitarbeiter teilnehmen können Eigentum ihrer Arbeitgeber Unternehmen und Anteil an ihrem Wachstum: Aktienbesitz Pläne und Aktienoptionspläne. Die beiden sind ähnlich, aber nicht identisch, also lohnt es sich jedes Mal zu betrachten. Ein Mitarbeiterbeteiligungsplan (ESOP) ist ein steuerqualifizierter, beitragsorientierter Altersvorsorgeplan, der den Mitarbeitern einen Teilbesitzer macht. Beiträge werden vom Sponsoren-Arbeitgeber geleistet und können steuerlich verzögert werden, genauso wie bei einer IRA oder 401 (k). Aber im Gegensatz zu anderen Ruhestandsplänen müssen die Beiträge in den Aktienbestand investiert werden. Zu den Vorteilen für das Unternehmen gehören erhöhter Cashflow, steuerliche Einsparungen und erhöhte Produktivität durch hoch motivierte Mitarbeiter. Der Hauptvorteil für die Mitarbeiter ist die Fähigkeit, am Unternehmenserfolg teilzuhaben. Aufgrund der steuerlichen Vorteile ist die Verwaltung von ESOPs geregelt, und es gelten zahlreiche Einschränkungen. Ein Mitarbeiterbeteiligungsplan bietet Ihnen das Recht, über einen bestimmten Zeitraum (z. B. zehn Jahre) eine bestimmte Anzahl von Aktien Ihrer Arbeitgeberbestände zu einem festgelegten Preis (so genannter Zuschusspreis, Ausübungspreis oder Ausübungspreis) zu erwerben. . Fast alle Aktienoptionspläne werden von Unternehmen angeboten, die öffentlich gehandelt werden oder die in Kürze öffentlich werden. In vielen Fällen bestehen die Aktien über einen Zeitraum von mehreren Jahren, was bedeutet, dass ein Teil der Aktien im ersten Jahr ausgeübt werden kann, ein weiterer Bruchteil im zweiten Jahr und so weiter. Wann immer die Optionen Ausübungspreis ist über dem, was die Aktie derzeit handelt, ist die Option in das Geld. Ansonsten ist es unterwasser Es gibt zwei grundlegende Arten von Aktienoptionen: nicht qualifizierte Aktienoptionen und Anreizaktienoptionen. Hier sind die großen Unterschiede zwischen den beiden. Für nicht qualifizierte Aktienoptionen schulden Sie in der Regel keine Steuern, wenn die Optionen gewährt werden, aber zahlen Sie die ordentliche Einkommensteuer auf den Unterschied zwischen dem Ausübungspreis und dem aktuellen Aktienkurswert, wenn Sie die Optionen ausüben. Unternehmen können diesen Betrag als Entschädigungsaufwand abziehen. Jede nachträgliche Aufwertung der Aktie wird bei Kapitalertragsraten besteuert, wenn Sie die Aktien veräußern (was günstiger ist, wenn Sie mindestens ein Jahr halten). Sie können mit einem Abschlag auf den aktuellen Aktienkurs gewährt werden, und sie sind übertragbar auf Kinder und Wohltätigkeit (sofern Ihr Arbeitgeber es erlaubt). Für Anreize (oder qualifizierte) Aktienoptionen (ISO) ist keine Einkommensteuer fällig, wenn die Optionen gewährt werden oder wenn sie ausgeübt werden. Stattdessen wird die Steuer aufgeschoben, bis Sie die Aktie verkaufen, zu welcher Zeit Sie für Ihren gesamten Gewinn besteuert werden. Solange Sie mindestens zwei Jahre nach der Erteilung der Optionen und mindestens ein Jahr nach der Ausübung der Optionen verkauft haben, werden Sie bei der niedrigeren, langfristigen Kapitalgewinnsquote besteuert, andernfalls wird der Verkauf als disqualifizierende Disposition betrachtet Besteuert, als ob Sie nicht qualifizierte Optionen gehalten hätten (der Gewinn bei der Ausübung wird als ordentliches Einkommen besteuert, und jede spätere Wertschätzung wird als Kapitalgewinne besteuert). ISOs dürfen nicht mit einem Abschlag auf den aktuellen Aktienkurs gewährt werden, und sie sind nicht übertragbar, außer durch einen Willen. Es gibt drei grundlegende Möglichkeiten, um Ihre Optionen auszuüben: Bargeld bezahlen. Das ist die einfachste Technik. Aktienaustausch. Einige Arbeitgeber lassen Sie handeln Unternehmen Aktien, die Sie bereits besitzen, um Option Aktien zu erwerben. Da der Ausübungspreis unter dem Aktienkurs liegt, erhältst du mehr Aktien, als du aufgibst. Bargeldlose Übung In dieser Technik, leihen Sie von einem Makler die Menge, die Sie benötigen, um Ihre Optionen ausüben und verkaufen nur genug von diesen Aktien, um die Kosten zu decken. Sie erhalten den Unterschied in Aktien oder Bargeld. Bitte beachten Sie, dass dieser Abschnitt nur eine sehr einfache Einführung in Mitarbeiter - und Optionspläne ist. Das Thema ist komplex und es gibt eine große Anzahl von Regeln, die befolgt werden müssen, um Strafen zu vermeiden und den Nutzen für Sie zu maximieren. Wenn Sie an einem Aktienbesitz - oder Aktienoptionsprogramm teilnehmen oder wenn Sie Aktien oder Optionen von einem ehemaligen Arbeitgeber haben, empfehlen wir Ihnen dringend, mehr zu erfahren und mit einem Finanz - oder Steuerfachmann zu sprechen, bevor Sie größere Entscheidungen treffen.